На сколько лет дают ипотеку

Ипотека представляет собой выдачу кредита физическим лицам для покупки собственного жилья.

В случае, если заемщик не в состоянии оплатить задолженность, банк вправе реализовать объект недвижимости и вернуть заемные средства. Естественно, квартирный вопрос был и остается актуальным для многих людей, и очень часто ипотечное кредитование является единственной возможностью обзавестись собственной квартирой или домом. Ведь накопить нужную сумму в наше время нереально.

При оформлении кредита существует много нюансов, в том числе по условиям, льготам для отдельных категорий граждан и срокам. На сколько лет выгоднее оформлять ипотеку и можно ли рассчитаться по долгу раньше срока?

Основные моменты

При подборе оптимального предложения необходимо ориентироваться на ряд важных параметров касательно условий предоставления кредита. Одним из них, помимо процентной ставки, для заемщика является срок, на который можно взять деньги.

В свою очередь банк при одобрении заявки поинтересуется:

• возрастом заемщика – на момент завершения выплат физическому лицу не должно быть более 65-70 лет;
• официальными доходами физического лица;
• ориентировочной стоимостью приобретаемого жилья;
• суммой первоначального взноса.

И уже исходя из этих данных, финансовое учреждение определяет индивидуальные условия выдачи средств. Обязательно заемщик должен официально работать, не менее 6 мес. на последнем месте трудоустройства. Тем, кто собирается брать крупную сумму, необходимо получать хорошую «белую» зарплату. При недостаточном доходе можно рассчитывать на суммы до 400 000 рублей.

Виды банковских программ

Сроки выдачи ипотеки во всех учреждениях различны, и каждый банк самостоятельно устанавливает длительность своих жилищных программ.

К примеру, в Сбербанке выдают почти все ипотечные кредиты до 30 лет:

• ипотека с государственной поддержкой – от 12 мес., под 11,4 %, с первоначальным взносом от 20 %;
• на готовые жилые объекты – под 13,45 % (единая ставка), с первоначальным платежом от 15 %;
• на строящееся жилье – под 13 %, с первоначальной суммой от 20%;
• на строительство дома –под 13,5 %, взнос от 30 %;
• на загородные объекты –под 13 %, взнос от 30 %;
• военная ипотека – до 15 лет, под 12,5 %, суммы до 1900000.

В ВТБ 24 в 2015 году предлагаются программы сроком до 20-30 лет:

• на готовое жилье – до 30 лет, под 13,5 %, с первоначальным взносом от 20 %;
• покупка объектов первичного рынка – до 30 лет, под 13,5 %, с первоначальным платежом от 20 %;
• на приобретение объектов вторичного и первичного рынка – с льготным оформлением по 2 документам. Выдается до 20 лет, под 14,5 %, с взносом не менее 40 %;
• для военных – рассчитана на участников НИС. Выдается на 14 лет, под 12,5 %, суммы до 1930000. Первоначальный платеж от 20 %.

Советуем обратить внимание на те банковские структуры, которые сотрудничают напрямую с застройщиками в рамках ипотечных программ. Нередко приобретение жилья по таким продуктам может обойтись выгоднее и дешевле.

В зависимости от длительности программы и ставки процентов, а также первоначального взноса можно самостоятельно подсчитать, сколько придется платить ежемесячно.

Какие сроки оптимальны

Прописывая в договоре конкретные сроки, банки нередко указывают и штрафные санкции при досрочном погашении или напрямую запрещают выплачивать долги раньше положенного времени. Почему это происходит? Очень просто, доходы в каждой организации планируются на несколько лет вперед, а в кредитных учреждениях на десятилетия в силу специфичности деятельности. Поэтому, скорее всего, платить займ придется столько времени, на сколько Вы его взяли.

Другое дело, что сегодня политика лояльности по отношению к клиентам достаточно широко распространена в банковском бизнесе, и можно найти предложения, разрешающие расплачиваться по ипотеке по мере своих финансовых возможностей. Не забывайте проверять наличие этого условия до подписания договора.

По статистике, большинство людей (26 %) оформляют ипотечное кредитование на срок в 15 лет, максимум 20. А расплачиваются полностью и вовсе за 7-10 лет. Это разумно и экономично, так как не возникает больших переплат по долговому обязательству. А при досрочном погашении основного долга уменьшаются также Ваши проценты. Не целесообразно и опасно оформлять договор и на слишком маленький срок (менее 10 лет), чтобы не оказаться потом в числе злостных неплательщиков.

В заключение, хочется отметить, что самые выгодные ипотечные займы – не те, которые оформляются быстро и выдаются всем подряд без тщательной проверки платежеспособности. При выборе финансового учреждения обращайте внимание на условия кредитования, соразмеряя свои заработки, расходы и риски неплатежей, включая возможные форс-мажорные обстоятельства.